Кредитная политика коммерческого банка. Основы формирования
Описание работы
Работа пользователя Р. Алимов
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования кредитной политики коммерческого банка проявляется в нескольких аспектах.
Во-первых, в современных условиях хозяйствования банки постоянно сталкиваются с нестабильностью и неуверенностью, вызванными разными причинами - общим экономическим кризисом, нестабильностью законодательства, дефицитом высококлассных заемщиков. Для успешного функционирования на рынке, банку необходимо разработать и внедрить систему управления кредитными рисками. Ключевой предпосылкой данной системы является продуманная кредитная политика, сопровождаемая формализованными для банка стандартами кредитования и конкретными инструментами.
Во-вторых, важность изучения проблемы кредитной политики обусловливает и тот факт, что в приказах Центрального банка РФ при отзыве лицензий у коммерческих банков первоочередное место имеет пункт «за проведение рискованной кредитной политики». Таким образом, несовершенная кредитная политика, или ее отсутствие приводят банк к банкротству. Разумная кредитная политика, наоборот, повышает качество активов и их доходность, что дает в итоге положительный финансовый результат.
В-третьих, значение политики банков в области кредитования реального сектора трудно переоценить - правильно организованная и достаточным образом скоординированная кредитная политика совокупности коммерческих банков страны может служить достаточно эффективным средством, способствующим осуществлению структурной трансформации экономики России.
Актуальность темы исследования также связана с тем, что в странах с рыночной экономикой широкое развитие получило потребительское кредитование (предоставление ссуд частным лицам для приобретения товаров длительного пользования, жилья, получения образования, оплаты лечения и на многое другое), которое является удобной и выгодной формой обслуживания населения. При этом потребительский характер ссуды определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.
Судить о степени развитости рынка потребительского кредитования в России можно по 4% доле ссуд, предоставленных частным лицам в общем объеме кредитного портфеля лидера рынка потребительского кредитования России - Сбербанка РФ (ему принадлежат 20% рынка). Монополизм Сбербанка на данном рынке объясняется рядом причин:
- наличием огромной отделениеьной сети, что на данном этапе развития рынка потребительского кредитования в России является одним из главных условий эффективной работы с населением;
- традиционной ориентацией банка на обслуживание населения;
- сложившимся у населения стереотипом по отношению к Сбербанку как к настоящему розничному банку.
Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие:
- возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;
- возможность приобретать гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;
- более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг: использование кредитных и дебетовых карточек вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных).
При помощи потребительского кредитования резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а некоторые сегменты рынка товаров народного потребления существует лишь благодаря использованию тех или иных схем потребительского кредитования.
Таким образом, основным выигрышем от внедрения системы потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения.
Цель и задачи исследования. Целью дипломной работы являются – анализ потребительского кредитования физических лиц в отделении Сбербанка России и разработка предложений и рекомендаций по его совершенствованию.
В соответствии с выдвинутой целью в работе поставлены следующие задачи, определившие ее внутреннюю логику и структуру:
- изучить теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка в рыночной экономике;
- проанализировать формирование кредитной политики коммерческих банков в России;
- выявить пути совершенствования системы управления кредитным риском коммерческих банков;
- исследовать экономическую сущность банковского потребительского кредитования и определить его роль в экономике;
- проанализировать современное состояние банковского потребительского кредитования в России и за рубежом;
- рассмотреть организацию кредитного процесса в отделении Сбербанка России;
- определить проблемы потребительского кредитования разработать в отделении Сбербанка России;
- разработать предложения по совершенствованию кредитования населения в Сбербанке России.
Объект исследования – Ноябрьское отделение сбербанка России № 8402.
Предмет исследование – современная система кредитования физических лиц.
Методологической основой исследования является диалектико-материалистический подход к изучению экономических процессов и явлений, общенаучные методы исследования, системный подход, анализ документов и др.
К фундаментальным отечественным исследованиям в области банковского кредитования относятся работы Л.И. Абалкина, О.И. Лаврушина, В.И. Букато и др. Собственно тема кредитной политики и ее формирования встречается в данных источниках лишь фрагментарно. Следует отметить работу Г.С. Пановой, полностью посвященную данной проблематике и отражающую ряд важнейших аспектов. При этом монография Г.С. Пановой посвящена кредитной политике банка в отношениях с физическими лицами.
Теоретической основой дипломной работы являются работы российских и зарубежных специалистов в области кредитной политики коммерческих банков, нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Банка России. Рассматривается кредитный процесс и его стадии, принципы кредитования.
Вторая глава посвящена основам современного механизма потребительского кредитования на примере Ноябрьского отделения Сбербанка России № 8402., в которой отражены вопросы: организационно-экономических приемов выдачи и погашения ссуд; виды кредитования; осуществление кредитного мониторинга.
В третьей главе рассматривается дальнейшее развитие кредитных отношений Сбербанка России с населением.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная система является неотъемлемой и важнейшей структурой рыночной экономики.
Сегодня особое значение приобретает разработка кредитной политики каждым коммерческим банком, так как в современных условиях перехода к рынку недостаточно следовать по одной концепции организации кредитных отношений. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на работу данного банка.
Широкое определение кредитной политики вытекает из подхода к кредитным отношениям как процессу, охватывающему и стадию мобилизации кредитных ресурсов, и стадию размещения и погашения кредита; с этих позиций кредитная политика коммерческого банка предстает как стратегия, тактика и оперативное управление процессами привлечения кредитных ресурсов, размещения и возврата кредита.
Кредитная политика в узком определении – это стратегия и тактика банка в области кредитования, а также совокупность процедур оперативного кредитного менеджмента.
Факторы, определяющие формирование кредитной политики банка, подразделяются следующим образом:
а) внешние факторы: глобальные, макроэкономические, мезоэкономические (региональные и отраслевые);
б) внутренние факторы (микроэкономические).
К принципам кредитной политики банка можно отнести: обоснованность, адекватность, системность, эффективность, оптимальность, реальность, конкретность, непрерывность, динамичность, оперативность.
Структура кредитной политики выступает как совокупность следующих взаимосвязанных элементов:
- стратегия банка по разработке основных направлений, ключевых приоритетов кредитного процесса, критериев оптимальности кредитного портфеля банка
- тактика банка, включающая комплекс тактических задач по формированию и управлению кредитным портфелем банка;
- оперативное управление кредитным портфелем банка.
Анализ практики реализации кредитной политики банка позволил выделить ряд особенностей в данной сфере, среди них: наличие серьезных диспропорций в структуре кредитного потенциала банка, выражающиеся в низкой доле постоянной его части; действующие регулятивные требования, наличие которых приводит к тому, что технология кредитования исключительно из сферы взаимоотношений банка с клиентом перемещается в плоскость, жестко регламентируемую Банком России; низкий уровень кредитоспособности предприятий, что затрудняет перспективное прогнозирование финансового положения заемщиков, оценку источников обеспечения возвратности кредитов и планирования потребностей банка в кредитном потенциале.
Основным фактором риска для российского банковского сектора в условиях международного финансового кризиса является существенное ограничение доступа к ресурсам с международных рынков капитала и сокращение возможностей внешнего рефинансирования ранее привлеченных заимствований в связи со значительным подорожанием привлеченных средств для первоклассных заемщиков и фактическим исключением такой возможности для других заемщиков.
Следствием влияния указанного фактора является введение российскими банками более консервативных подходов при кредитовании и при оценке кредитного риска.
В соответствии с «Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год» усиление влияния процентной политики Банка России на формирование рыночных процентных ставок относится к приоритетным направлениям реализации денежно-кредитной политики.
Существующие в зарубежной практике способов оценки кредитного риска свидетельствуют об использовании широкого спектра приемов и методов регулирования риска (системы дистанционного мониторинга, рейтинговой оценки, раннего реагирования, комплексные системы оценки рисков банковской деятельности). Однако копирование моделей оценки банковских рисков, успешно применяемых за рубежом, не приемлемо для российского банковского бизнеса. Внедрение и апробация зарубежного опыта невозможны без учета особенностей отечественного рынка.
В российских условиях целесообразно проведение перспективной оценки финансового состояния клиента на период возможного срока кредитования, основанной на прогнозе ликвидности его баланса с помощью корреляционно-регрессионных и имитационных моделей. Такой метод прогнозирования индивидуального кредитного риска нашел широкое применение за рубежом и доказал свою эффективность. Факторы, включаемые в модель, должны учитывать специфику российской экономики и рынка ссудных капиталов.
Стандартный перечень способов минимизации кредитных рисков коммерческих банков можно дополнить следующими мероприятиями:
1) прогнозирование возникновения кризисных ситуаций в деятельности заемщика;
2) профилактика возникновения проблемных активов;
3) мониторинг состояния экономики, макроэкономических процессов, тенденций и особенностей развития банковского сектора;
4) развитие инфраструктуры кредитного процесса (бюро кредитных историй, оценочные компании, коллекторские агентства, поставщики программных продуктов и т.д.).
В своей деятельности коммерческие банки не должны ограничиваться только одним инструментом минимизации кредитного риска.
Потребительское кредитование физических лиц в настоящее время является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Именно с потребительским кредитованием как наиболее реальным инструментом связано развитие всей кредитно-финансовой системы нашей страны на ближайшее время. Помимо решения макроэкономических проблем, препятствующих развитию потребительского кредитования в нашей стране, на уровне государства, необходимо совершенствование организации кредитования физических лиц на уровне самих коммерческих банков. Таким образом, данная дипломная работа посвящена выявлению этих проблем, а так же разработке мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования.
В качестве объекта исследования был выбран банк ОАО Сбербанк России, а в частности его Ноябрьское отделение № 8402. На основе проведенного анализа можно сделать вывод, что основной вклад в прирост активов отделения Сбербанка №8402 происходит за счет увеличения ссудного портфеля (в первую очередь за счет кредитов физическим лицам). Объем портфеля потребительских кредитов отделения сбербанка составляет 34% совокупной ссудной задолженности. Его рост за последний год составил 143,8%, это обусловлено лидирующим положением потребительского кредитования среди розничных услуг отделения Сбербанка, а также его динамичным развитием на рынке.
В работе изложен теоретический базис банковского потребительского кредита; сформированы его сущность, цель и роль в экономике; рассмотрена организация процесса кредитования физических лиц, проведен анализ портфеля потребительских кредитов.
На примере работы Ноябрьского отделения Сбербанка №8402 были выявлены проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки в процессе потребительского кредитования, а именно:
- главная проблема – неопределенность: кому давать кредит и на каких условиях? как отличать ответственных клиентов от мошенников и тех, кто по каким-то причинам не может вернуть кредит?;
- отсутствие законодательства по кредитным бюро (в связи со стремительном ростом клиентской базы банков) и единой стратегии развития банка;
- риски невозврата кредитов;
- непрозрачность доходов граждан страны;
- не достаточный уровень информационного обеспечения коммерческих организаций и несовершенство законодательства;
- при кредитовании в виде овердрафта перед банком-кредитором встают еще две проблемы;
- определение лимита овердрафта и оценка его экономической обоснованности, то есть степени соответствия денежного потока клиента режиму овердрафта.
Все эти проблемы связаны в основном с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения России.
Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем.
Для решения выше изложенных проблем в данной работе предложены следующие рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования:
1) Совершенствование российского законодательства в отношении банковского потребительского кредитования. В целях более качественного регулирования условий предоставления банками потребительских кредитов Минфин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и ЦБ РФ разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите».
2) Снижение рисков коммерческих банков в сфере потребительского кредитования. Для снижения потерь в потребительском кредитовании необходимо: снижение риска при выдаче кредита, то есть оптимизация принятия решения по заемщику; оптимизация работы с плохими долгами. В целях снижения кредитных рисков осуществляются попытки создания в России бюро кредитных историй заемщиков.
3) Совершенствование скоринговых моделей при оценке кредитоспособности заемщиков. Только скоринг может создать условия для массового кредитования населения и отказа от ростовщических процентных ставок и т .д.
Что касается перспектив развития кредитного направления, Сбербанк планирует не только постоянное повышение качества, скорости обслуживания, но и расширение ассортимента и масштабов предлагаемых услуг. Так же разрабатываются программы потребительского кредитования как сотрудников предприятий — клиентов банка по овердрафтному кредитованию под заработную плату с использованием пластиковых карт, так и населения на покупку жилья, автотранспорта и дорогостоящей бытовой техники. Благодаря разнообразию имеющихся в настоящее время видов и форм кредитования, банк осуществляет индивидуальный подход к каждому заемщику, предлагая оптимальную для его бизнеса схему кредитования.
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования кредитной политики коммерческого банка проявляется в нескольких аспектах.
Во-первых, в современных условиях хозяйствования банки постоянно сталкиваются с нестабильностью и неуверенностью, вызванными разными причинами - общим экономическим кризисом, нестабильностью законодательства, дефицитом высококлассных заемщиков. Для успешного функционирования на рынке, банку необходимо разработать и внедрить систему управления кредитными рисками. Ключевой предпосылкой данной системы является продуманная кредитная политика, сопровождаемая формализованными для банка стандартами кредитования и конкретными инструментами.
Во-вторых, важность изучения проблемы кредитной политики обусловливает и тот факт, что в приказах Центрального банка РФ при отзыве лицензий у коммерческих банков первоочередное место имеет пункт «за проведение рискованной кредитной политики». Таким образом, несовершенная кредитная политика, или ее отсутствие приводят банк к банкротству. Разумная кредитная политика, наоборот, повышает качество активов и их доходность, что дает в итоге положительный финансовый результат.
В-третьих, значение политики банков в области кредитования реального сектора трудно переоценить - правильно организованная и достаточным образом скоординированная кредитная политика совокупности коммерческих банков страны может служить достаточно эффективным средством, способствующим осуществлению структурной трансформации экономики России.
Актуальность темы исследования также связана с тем, что в странах с рыночной экономикой широкое развитие получило потребительское кредитование (предоставление ссуд частным лицам для приобретения товаров длительного пользования, жилья, получения образования, оплаты лечения и на многое другое), которое является удобной и выгодной формой обслуживания населения. При этом потребительский характер ссуды определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.
Судить о степени развитости рынка потребительского кредитования в России можно по 4% доле ссуд, предоставленных частным лицам в общем объеме кредитного портфеля лидера рынка потребительского кредитования России - Сбербанка РФ (ему принадлежат 20% рынка). Монополизм Сбербанка на данном рынке объясняется рядом причин:
- наличием огромной отделениеьной сети, что на данном этапе развития рынка потребительского кредитования в России является одним из главных условий эффективной работы с населением;
- традиционной ориентацией банка на обслуживание населения;
- сложившимся у населения стереотипом по отношению к Сбербанку как к настоящему розничному банку.
Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие:
- возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;
- возможность приобретать гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;
- более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг: использование кредитных и дебетовых карточек вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных).
При помощи потребительского кредитования резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а некоторые сегменты рынка товаров народного потребления существует лишь благодаря использованию тех или иных схем потребительского кредитования.
Таким образом, основным выигрышем от внедрения системы потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения.
Цель и задачи исследования. Целью дипломной работы являются – анализ потребительского кредитования физических лиц в отделении Сбербанка России и разработка предложений и рекомендаций по его совершенствованию.
В соответствии с выдвинутой целью в работе поставлены следующие задачи, определившие ее внутреннюю логику и структуру:
- изучить теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка в рыночной экономике;
- проанализировать формирование кредитной политики коммерческих банков в России;
- выявить пути совершенствования системы управления кредитным риском коммерческих банков;
- исследовать экономическую сущность банковского потребительского кредитования и определить его роль в экономике;
- проанализировать современное состояние банковского потребительского кредитования в России и за рубежом;
- рассмотреть организацию кредитного процесса в отделении Сбербанка России;
- определить проблемы потребительского кредитования разработать в отделении Сбербанка России;
- разработать предложения по совершенствованию кредитования населения в Сбербанке России.
Объект исследования – Ноябрьское отделение сбербанка России № 8402.
Предмет исследование – современная система кредитования физических лиц.
Методологической основой исследования является диалектико-материалистический подход к изучению экономических процессов и явлений, общенаучные методы исследования, системный подход, анализ документов и др.
К фундаментальным отечественным исследованиям в области банковского кредитования относятся работы Л.И. Абалкина, О.И. Лаврушина, В.И. Букато и др. Собственно тема кредитной политики и ее формирования встречается в данных источниках лишь фрагментарно. Следует отметить работу Г.С. Пановой, полностью посвященную данной проблематике и отражающую ряд важнейших аспектов. При этом монография Г.С. Пановой посвящена кредитной политике банка в отношениях с физическими лицами.
Теоретической основой дипломной работы являются работы российских и зарубежных специалистов в области кредитной политики коммерческих банков, нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Банка России. Рассматривается кредитный процесс и его стадии, принципы кредитования.
Вторая глава посвящена основам современного механизма потребительского кредитования на примере Ноябрьского отделения Сбербанка России № 8402., в которой отражены вопросы: организационно-экономических приемов выдачи и погашения ссуд; виды кредитования; осуществление кредитного мониторинга.
В третьей главе рассматривается дальнейшее развитие кредитных отношений Сбербанка России с населением.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная система является неотъемлемой и важнейшей структурой рыночной экономики.
Сегодня особое значение приобретает разработка кредитной политики каждым коммерческим банком, так как в современных условиях перехода к рынку недостаточно следовать по одной концепции организации кредитных отношений. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на работу данного банка.
Широкое определение кредитной политики вытекает из подхода к кредитным отношениям как процессу, охватывающему и стадию мобилизации кредитных ресурсов, и стадию размещения и погашения кредита; с этих позиций кредитная политика коммерческого банка предстает как стратегия, тактика и оперативное управление процессами привлечения кредитных ресурсов, размещения и возврата кредита.
Кредитная политика в узком определении – это стратегия и тактика банка в области кредитования, а также совокупность процедур оперативного кредитного менеджмента.
Факторы, определяющие формирование кредитной политики банка, подразделяются следующим образом:
а) внешние факторы: глобальные, макроэкономические, мезоэкономические (региональные и отраслевые);
б) внутренние факторы (микроэкономические).
К принципам кредитной политики банка можно отнести: обоснованность, адекватность, системность, эффективность, оптимальность, реальность, конкретность, непрерывность, динамичность, оперативность.
Структура кредитной политики выступает как совокупность следующих взаимосвязанных элементов:
- стратегия банка по разработке основных направлений, ключевых приоритетов кредитного процесса, критериев оптимальности кредитного портфеля банка
- тактика банка, включающая комплекс тактических задач по формированию и управлению кредитным портфелем банка;
- оперативное управление кредитным портфелем банка.
Анализ практики реализации кредитной политики банка позволил выделить ряд особенностей в данной сфере, среди них: наличие серьезных диспропорций в структуре кредитного потенциала банка, выражающиеся в низкой доле постоянной его части; действующие регулятивные требования, наличие которых приводит к тому, что технология кредитования исключительно из сферы взаимоотношений банка с клиентом перемещается в плоскость, жестко регламентируемую Банком России; низкий уровень кредитоспособности предприятий, что затрудняет перспективное прогнозирование финансового положения заемщиков, оценку источников обеспечения возвратности кредитов и планирования потребностей банка в кредитном потенциале.
Основным фактором риска для российского банковского сектора в условиях международного финансового кризиса является существенное ограничение доступа к ресурсам с международных рынков капитала и сокращение возможностей внешнего рефинансирования ранее привлеченных заимствований в связи со значительным подорожанием привлеченных средств для первоклассных заемщиков и фактическим исключением такой возможности для других заемщиков.
Следствием влияния указанного фактора является введение российскими банками более консервативных подходов при кредитовании и при оценке кредитного риска.
В соответствии с «Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год» усиление влияния процентной политики Банка России на формирование рыночных процентных ставок относится к приоритетным направлениям реализации денежно-кредитной политики.
Существующие в зарубежной практике способов оценки кредитного риска свидетельствуют об использовании широкого спектра приемов и методов регулирования риска (системы дистанционного мониторинга, рейтинговой оценки, раннего реагирования, комплексные системы оценки рисков банковской деятельности). Однако копирование моделей оценки банковских рисков, успешно применяемых за рубежом, не приемлемо для российского банковского бизнеса. Внедрение и апробация зарубежного опыта невозможны без учета особенностей отечественного рынка.
В российских условиях целесообразно проведение перспективной оценки финансового состояния клиента на период возможного срока кредитования, основанной на прогнозе ликвидности его баланса с помощью корреляционно-регрессионных и имитационных моделей. Такой метод прогнозирования индивидуального кредитного риска нашел широкое применение за рубежом и доказал свою эффективность. Факторы, включаемые в модель, должны учитывать специфику российской экономики и рынка ссудных капиталов.
Стандартный перечень способов минимизации кредитных рисков коммерческих банков можно дополнить следующими мероприятиями:
1) прогнозирование возникновения кризисных ситуаций в деятельности заемщика;
2) профилактика возникновения проблемных активов;
3) мониторинг состояния экономики, макроэкономических процессов, тенденций и особенностей развития банковского сектора;
4) развитие инфраструктуры кредитного процесса (бюро кредитных историй, оценочные компании, коллекторские агентства, поставщики программных продуктов и т.д.).
В своей деятельности коммерческие банки не должны ограничиваться только одним инструментом минимизации кредитного риска.
Потребительское кредитование физических лиц в настоящее время является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Именно с потребительским кредитованием как наиболее реальным инструментом связано развитие всей кредитно-финансовой системы нашей страны на ближайшее время. Помимо решения макроэкономических проблем, препятствующих развитию потребительского кредитования в нашей стране, на уровне государства, необходимо совершенствование организации кредитования физических лиц на уровне самих коммерческих банков. Таким образом, данная дипломная работа посвящена выявлению этих проблем, а так же разработке мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования.
В качестве объекта исследования был выбран банк ОАО Сбербанк России, а в частности его Ноябрьское отделение № 8402. На основе проведенного анализа можно сделать вывод, что основной вклад в прирост активов отделения Сбербанка №8402 происходит за счет увеличения ссудного портфеля (в первую очередь за счет кредитов физическим лицам). Объем портфеля потребительских кредитов отделения сбербанка составляет 34% совокупной ссудной задолженности. Его рост за последний год составил 143,8%, это обусловлено лидирующим положением потребительского кредитования среди розничных услуг отделения Сбербанка, а также его динамичным развитием на рынке.
В работе изложен теоретический базис банковского потребительского кредита; сформированы его сущность, цель и роль в экономике; рассмотрена организация процесса кредитования физических лиц, проведен анализ портфеля потребительских кредитов.
На примере работы Ноябрьского отделения Сбербанка №8402 были выявлены проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки в процессе потребительского кредитования, а именно:
- главная проблема – неопределенность: кому давать кредит и на каких условиях? как отличать ответственных клиентов от мошенников и тех, кто по каким-то причинам не может вернуть кредит?;
- отсутствие законодательства по кредитным бюро (в связи со стремительном ростом клиентской базы банков) и единой стратегии развития банка;
- риски невозврата кредитов;
- непрозрачность доходов граждан страны;
- не достаточный уровень информационного обеспечения коммерческих организаций и несовершенство законодательства;
- при кредитовании в виде овердрафта перед банком-кредитором встают еще две проблемы;
- определение лимита овердрафта и оценка его экономической обоснованности, то есть степени соответствия денежного потока клиента режиму овердрафта.
Все эти проблемы связаны в основном с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения России.
Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем.
Для решения выше изложенных проблем в данной работе предложены следующие рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования:
1) Совершенствование российского законодательства в отношении банковского потребительского кредитования. В целях более качественного регулирования условий предоставления банками потребительских кредитов Минфин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и ЦБ РФ разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите».
2) Снижение рисков коммерческих банков в сфере потребительского кредитования. Для снижения потерь в потребительском кредитовании необходимо: снижение риска при выдаче кредита, то есть оптимизация принятия решения по заемщику; оптимизация работы с плохими долгами. В целях снижения кредитных рисков осуществляются попытки создания в России бюро кредитных историй заемщиков.
3) Совершенствование скоринговых моделей при оценке кредитоспособности заемщиков. Только скоринг может создать условия для массового кредитования населения и отказа от ростовщических процентных ставок и т .д.
Что касается перспектив развития кредитного направления, Сбербанк планирует не только постоянное повышение качества, скорости обслуживания, но и расширение ассортимента и масштабов предлагаемых услуг. Так же разрабатываются программы потребительского кредитования как сотрудников предприятий — клиентов банка по овердрафтному кредитованию под заработную плату с использованием пластиковых карт, так и населения на покупку жилья, автотранспорта и дорогостоящей бытовой техники. Благодаря разнообразию имеющихся в настоящее время видов и форм кредитования, банк осуществляет индивидуальный подход к каждому заемщику, предлагая оптимальную для его бизнеса схему кредитования.
