Правовое регулирование договора потребительского кредита
Описание работы
Работа пользователя Kursarnatusik
Заключение
Потребительское кредитование на сегодняшний день является одной из наиболее удобных форм обеспечения населения заемными средствами. В основе потребительского кредитования лежит потребительский кредит – разновидность кредита целевого характера, предоставляемого физическим лицам на цели, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Проведенное исследование позволило выявить общие признаки потребительского кредита как разновидности банковского кредита: возвратность, срочность, возмездность и специальные признаки: целевая направленность на приобретение товаров (услуг), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; особый субъектный состав; распространение на отношения в сфере потребительского кредитования специального законодательства о защите прав потребителей.
Исследование эволюции института отечественного потребительского кредитования позволило выделить ряд особенностей, присущих ему на разных этапах исторического развития государства. Зародившись в Древней Руси в форме ростовщичества и получив значительное развитие с середины XVIII в., данный институт долгое время развивался в условиях государственной монополии на кредитование. Дальнейшее последовательное формирование системы кредитных и некредитных финансовых организаций и ослабление государственной монополии в сфере кредитования стало существенным фактором, способствовавшим развитию института потребительского кредитования.
На сегодняшний день потребительское кредитование, хотя и продолжает оставаться наиболее востребованным видом банковского кредитования, несколько замедлило темпы роста. Основной причиной этого стали действия банка России по введению дополнительных ограничительных мер, направленных на охлаждение рынка розничного необеспеченного кредитования. Регулятор вынужден был их ввести в целях предотвращения дальнейшего повышения закредитованности населения (прежде всего, наиболее бедных его слоев) и повышения на рынке потребительского кредитования количества «качественных заемщиков», способных добросовестно исполнять обязанности по договору кредитования, и, как следствие, снижения объемов просроченной задолженности.
Правовое регулирование сферы потребительского кредитования на сегодняшний день осуществляется двумя группами источников. Первая группа – общие источники: Гражданский кодекс РФ и Закон «О защите прав потребителей». Вторая группа – специальные источники: различные федеральные законы (прежде всего, «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите (займе)»), нормативные акты Банка России и локальные нормативные акты банков данной сфере.
Исследование правовой природы потребительского кредитования позволило выявить ряд факторов, затрудняющих четкое его определение и осложняющих процесс правового регулирования данной сферы общественных отношений. Это, прежде всего, отсутствие в правовой науке единого подхода к определению правовой сущности категорий «кредит» и «кредитование», фактическое отождествление понятий «кредит» и «займ» в федеральном законе, несовершенство правовой конструкции понятия «потребитель», нормативная неопределенность понятий «потребительские нужды» и «потребительское кредитование».
Договор потребительского кредита представляет собой разновидность кредитного договора, по которому кредитор обязуется предоставить денежные средства (потребительский кредит) заемщику – физическому лицу в размере и на условиях, предусмотренных договором, для приобретения потребительских товаров, оплаты работ или услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской и иной социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в срок и уплатить проценты, предусмотренные договором. Данный договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным.
Законом предусмотрена обязательная письменная форма договора потребительского кредита, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Содержанием договора потребительского кредита является совокупность условий, на которых он заключен. Условия данного договора подразделяются на общие (условия многократного применения) и индивидуальные (условия для конкретного заемщика). Общие условия договора потребительского кредита формулируются кредитором по своему усмотрению и не могут обязывать заемщика заключать другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита, излагаемых в виде таблицы, строго регламентирован законом и не может быть уменьшен кредитором по своему усмотрению. В случае отсутствия какого-либо вида платежа в перечне индивидуальных условий кредитор не может требовать от заемщика его уплаты.
Заключение, изменение и расторжение договора потребительского кредита осуществляется по основаниям и в порядке, предусмотренным общими положениями договорного права применительно к любому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил, установленных в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». Исследование правового режима порядка заключения, изменения и расторжения договора потребительского кредита позволяет прийти к выводу о том, что заемщик в данных правоотношениях является слабой стороной. Нарушение его прав возможно уже на стадии заключения договора и связано, прежде всего, с его участием в согласовании условий будущего кредитного обязательства. На стадии исполнения договора потребительского кредита нарушение прав заемщика выражается в попытках кредитора неправомерно начислять и взимать не установленные договором платежи либо в несоблюдении режима взаимодействия между заемщиком и кредитором, особенно при взыскании суммы задолженности. Значительная доля споров связана с необоснованным отказом кредитора от исполнения своих обязательств и односторонним изменением условий договора или расторжением его ранее установленного срока по различным основаниям.
Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита возлагает на кредитора и на заемщика ответственность в форме возмещения убытков или в установленных случаях уплаты неустойки. Дополнительной мерой ответственности заемщика является начисление процентов ответственности на невозвращенную в срок сумму кредита и досрочный возврат суммы кредита.
По итогам проведенного исследования, на основе выявленных проблем в сфере правового регулирования потребительского кредитования, разработан ряд рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства в данной сфере.
Потребительское кредитование на сегодняшний день является одной из наиболее удобных форм обеспечения населения заемными средствами. В основе потребительского кредитования лежит потребительский кредит – разновидность кредита целевого характера, предоставляемого физическим лицам на цели, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Проведенное исследование позволило выявить общие признаки потребительского кредита как разновидности банковского кредита: возвратность, срочность, возмездность и специальные признаки: целевая направленность на приобретение товаров (услуг), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; особый субъектный состав; распространение на отношения в сфере потребительского кредитования специального законодательства о защите прав потребителей.
Исследование эволюции института отечественного потребительского кредитования позволило выделить ряд особенностей, присущих ему на разных этапах исторического развития государства. Зародившись в Древней Руси в форме ростовщичества и получив значительное развитие с середины XVIII в., данный институт долгое время развивался в условиях государственной монополии на кредитование. Дальнейшее последовательное формирование системы кредитных и некредитных финансовых организаций и ослабление государственной монополии в сфере кредитования стало существенным фактором, способствовавшим развитию института потребительского кредитования.
На сегодняшний день потребительское кредитование, хотя и продолжает оставаться наиболее востребованным видом банковского кредитования, несколько замедлило темпы роста. Основной причиной этого стали действия банка России по введению дополнительных ограничительных мер, направленных на охлаждение рынка розничного необеспеченного кредитования. Регулятор вынужден был их ввести в целях предотвращения дальнейшего повышения закредитованности населения (прежде всего, наиболее бедных его слоев) и повышения на рынке потребительского кредитования количества «качественных заемщиков», способных добросовестно исполнять обязанности по договору кредитования, и, как следствие, снижения объемов просроченной задолженности.
Правовое регулирование сферы потребительского кредитования на сегодняшний день осуществляется двумя группами источников. Первая группа – общие источники: Гражданский кодекс РФ и Закон «О защите прав потребителей». Вторая группа – специальные источники: различные федеральные законы (прежде всего, «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите (займе)»), нормативные акты Банка России и локальные нормативные акты банков данной сфере.
Исследование правовой природы потребительского кредитования позволило выявить ряд факторов, затрудняющих четкое его определение и осложняющих процесс правового регулирования данной сферы общественных отношений. Это, прежде всего, отсутствие в правовой науке единого подхода к определению правовой сущности категорий «кредит» и «кредитование», фактическое отождествление понятий «кредит» и «займ» в федеральном законе, несовершенство правовой конструкции понятия «потребитель», нормативная неопределенность понятий «потребительские нужды» и «потребительское кредитование».
Договор потребительского кредита представляет собой разновидность кредитного договора, по которому кредитор обязуется предоставить денежные средства (потребительский кредит) заемщику – физическому лицу в размере и на условиях, предусмотренных договором, для приобретения потребительских товаров, оплаты работ или услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской и иной социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в срок и уплатить проценты, предусмотренные договором. Данный договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным.
Законом предусмотрена обязательная письменная форма договора потребительского кредита, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Содержанием договора потребительского кредита является совокупность условий, на которых он заключен. Условия данного договора подразделяются на общие (условия многократного применения) и индивидуальные (условия для конкретного заемщика). Общие условия договора потребительского кредита формулируются кредитором по своему усмотрению и не могут обязывать заемщика заключать другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита, излагаемых в виде таблицы, строго регламентирован законом и не может быть уменьшен кредитором по своему усмотрению. В случае отсутствия какого-либо вида платежа в перечне индивидуальных условий кредитор не может требовать от заемщика его уплаты.
Заключение, изменение и расторжение договора потребительского кредита осуществляется по основаниям и в порядке, предусмотренным общими положениями договорного права применительно к любому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил, установленных в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». Исследование правового режима порядка заключения, изменения и расторжения договора потребительского кредита позволяет прийти к выводу о том, что заемщик в данных правоотношениях является слабой стороной. Нарушение его прав возможно уже на стадии заключения договора и связано, прежде всего, с его участием в согласовании условий будущего кредитного обязательства. На стадии исполнения договора потребительского кредита нарушение прав заемщика выражается в попытках кредитора неправомерно начислять и взимать не установленные договором платежи либо в несоблюдении режима взаимодействия между заемщиком и кредитором, особенно при взыскании суммы задолженности. Значительная доля споров связана с необоснованным отказом кредитора от исполнения своих обязательств и односторонним изменением условий договора или расторжением его ранее установленного срока по различным основаниям.
Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита возлагает на кредитора и на заемщика ответственность в форме возмещения убытков или в установленных случаях уплаты неустойки. Дополнительной мерой ответственности заемщика является начисление процентов ответственности на невозвращенную в срок сумму кредита и досрочный возврат суммы кредита.
По итогам проведенного исследования, на основе выявленных проблем в сфере правового регулирования потребительского кредитования, разработан ряд рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства в данной сфере.
