Разработка модели управления рисками ипотечного кредитования в ОАО «Сибнефтебанк»
Описание работы
Работа пользователя Р. Алимов
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность. Под банковским ипотечным кредитом в работе понимается целевая денежная ссуда, выдаваемая банком заемщику на приобретение недвижимости на условиях возвратности, платности и срочности с оформлением ипотеки на приобретаемую недвижимость в пользу банка.
Анализ показал, что существует множество различных механизмов ипотечного кредитования. В работе мы попытаемся проанализировать степень применимости того или иного механизма для Ноябрьского филиала ОАО «Сибнефтебанк». Подчеркну, что наиболее распространены в настоящее время в среде банковского ипотечного кредитования аннуитетный кредит и стандартный кредит. С одной стороны, это обусловлено наименьшими уровнями рисков в сравнении с другими схемами ипотечного кредитования, а с другой стороны, в рамках российских условий развития ипотечного кредитования, эти схемы являются наиболее эффективными.
Для идентификации понятия эффективности ипотечного кредитования нужно выделить ее основные факторы и определить критерии.
В качестве основных факторов ипотечного кредитования можно выделить: наличие «длинных» ресурсов для долгосрочных вложений, достаточность объема собственного капитала банка, уровень ликвидности недвижимости, уровень банковских рисков (особенно кредитного и процентного).
В качестве основных критериев эффективности ипотечного кредитования, основанных на отождествлении долгосрочного ипотечного кредитования с определенным инвестиционным проектом, можно назвать классические критерии эффективности инвестиционных проектов.
В качестве основных показателей эффективности ипотечного кредитования, согласовываясь с мнениями специалистов в этой области, можно назвать: темпы роста портфеля ипотечного кредитования, уровень потерь по ипотечным кредитам и его рост, эффективные годовые процентные ставки и др.
Необходимо отметить, что перечень предлагаемых основных показателей эффективности банковского ипотечного кредитования не является исчерпывающим, поскольку каждый банк может самостоятельно определять для себя приоритетные показатели эффективности ипотечного кредитования исходя из характера своей кредитной политики и ресурсного потенциала.
Целью работы является характеристика практики управления рисками ипотечного кредитования в Ноябрьском филиале ОАО «Сибнефтебанк».
Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:
Объектом исследования является практика управления рисками ипотечного кредитования. В качестве предмета выступает Ноябрьский филиал ОАО «Сибнефтебанк».
В первой главе теоретические аспекты ипотечного кредитования в современной экономике. В рамках чего исследуется сущность и основные положения ипотечного кредитования в рыночной экономике, а также особенности организационно-правого обеспечения механизма ипотечного кредитования. Кроме этого особое внимание уделено структуре финансового обеспечения механизма ипотечного кредитования.
Во второй главе определены виды рисков при ипотечном кредитовании. На основании анализа сделан вывод, что если первоначальный взнос меньше 20%, то заемщик, как показывает многолетний зарубежный опыт, ведет себя при кризисной ситуации скорее как арендатор, а не владелец.
Некоторые действия, направленные на повышение доступности ипотеки, могут обернуться большими проблемами для банка. Исследована проблема отмены/понижения первоначального взноса, как один из вариантов привлечения клиента в условиях конкуренции.
В третьей главе дано обоснование критерия оптимальности портфеля ипотечных кредитов и определены условия кредитного договора, даны предложения и рекомендации по совершенствованию организации ипотечного кредитования в Ноябрьском филиале ОАО «Сибнефтебанк».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Анализ рынка банковского ипотечного кредитования Ноябрьского филиала ОАО «Сибнефтебанк» позволил выделить основные проблемы, препятствующие развитию ипотечного кредитования, в том числе:
- несовершенство нормативно-правового обеспечения;
- отсутствие механизма рефинансирования ипотеки;
- недостаток опыта в оперативном решении вопросов о наложении взыскания и отчуждении имущества, являющегося объектом залога;
- нестабильность внешней среды банковского бизнеса;
- недостаточность научной и методической обоснованности сценариев развития ипотеки;
- несовершенство методик оценки эффективности банковского ипотечного кредитования.
Вместе с тем, можно отметить интерес банка к развитию ипотечного кредитования. В российской практике ипотечного кредитования уже можно выделить ряд активных банков, занимающих лидирующие позиции по ипотечному кредитованию, определить основные перспективы развития банковской ипотеки в России. Ноябрьский филиал ОАО «Сибнефтебанк» можно отнести к их числу. Исследование российского рынка ипотечного банковского кредитования позволило особо отметить рост конкуренции банков на этом рынке, показать различные механизмы организации банковского ипотечного кредитования (в том числе и через АИЖК).
Изучение российского опыта банковского ипотечного кредитования позволяет говорить о необходимости создания условий для формирования эффективных механизмов банковского ипотечного кредитования.
Механизм банковского ипотечного кредитования представляет собой систему организации и управления кредитными отношениями субъектов в процессе банковского ипотечного кредитования. Под системой управления подразумевается совокупность увязанных, согласованных методов и средств (в том числе рычагов) управления, используемых банком.
Анализ показал, что с учетом инфляции при использовании фиксированных процентных ставок по ипотечному кредиту банк получает больший доход, чем при применении плавающих процентных ставок. Более высокий доход от применения фиксированных процентных ставок может выступать показателем эффективности механизма ипотечного кредитования.
Анализ состояния и перспектив развития банковского ипотечного кредитования в Ноябрьском филиале ОАО «Сибнефтебанк» позволил выделить особенности организации ипотечного кредитования в региональных банках.
В результате проведенного анализа показана необходимость создания методического обеспечения для оценки эффективности механизмов ипотечного кредитования.
Одним из важнейших показателей эффективности банковского ипотечного кредитования является эффективная годовая процентная ставка по кредиту. В целях расширения методической базы для оценки эффективности механизма банковского ипотечного кредитования предложена методика определения эффективной годовой процентной ставки.
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность. Под банковским ипотечным кредитом в работе понимается целевая денежная ссуда, выдаваемая банком заемщику на приобретение недвижимости на условиях возвратности, платности и срочности с оформлением ипотеки на приобретаемую недвижимость в пользу банка.
Анализ показал, что существует множество различных механизмов ипотечного кредитования. В работе мы попытаемся проанализировать степень применимости того или иного механизма для Ноябрьского филиала ОАО «Сибнефтебанк». Подчеркну, что наиболее распространены в настоящее время в среде банковского ипотечного кредитования аннуитетный кредит и стандартный кредит. С одной стороны, это обусловлено наименьшими уровнями рисков в сравнении с другими схемами ипотечного кредитования, а с другой стороны, в рамках российских условий развития ипотечного кредитования, эти схемы являются наиболее эффективными.
Для идентификации понятия эффективности ипотечного кредитования нужно выделить ее основные факторы и определить критерии.
В качестве основных факторов ипотечного кредитования можно выделить: наличие «длинных» ресурсов для долгосрочных вложений, достаточность объема собственного капитала банка, уровень ликвидности недвижимости, уровень банковских рисков (особенно кредитного и процентного).
В качестве основных критериев эффективности ипотечного кредитования, основанных на отождествлении долгосрочного ипотечного кредитования с определенным инвестиционным проектом, можно назвать классические критерии эффективности инвестиционных проектов.
В качестве основных показателей эффективности ипотечного кредитования, согласовываясь с мнениями специалистов в этой области, можно назвать: темпы роста портфеля ипотечного кредитования, уровень потерь по ипотечным кредитам и его рост, эффективные годовые процентные ставки и др.
Необходимо отметить, что перечень предлагаемых основных показателей эффективности банковского ипотечного кредитования не является исчерпывающим, поскольку каждый банк может самостоятельно определять для себя приоритетные показатели эффективности ипотечного кредитования исходя из характера своей кредитной политики и ресурсного потенциала.
Целью работы является характеристика практики управления рисками ипотечного кредитования в Ноябрьском филиале ОАО «Сибнефтебанк».
Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:
- Анализ банковского риска в сфере ипотечного кредитования в Ноябрьском филиале ОАО «Сибнефтебанк».
- Инновационные формы в Ноябрьском филиале ОАО «Сибнефтебанк».
- Выбор и обоснование критерия оптимальности портфеля ипотечных кредитов
- Определение условий кредитного договора.
Объектом исследования является практика управления рисками ипотечного кредитования. В качестве предмета выступает Ноябрьский филиал ОАО «Сибнефтебанк».
В первой главе теоретические аспекты ипотечного кредитования в современной экономике. В рамках чего исследуется сущность и основные положения ипотечного кредитования в рыночной экономике, а также особенности организационно-правого обеспечения механизма ипотечного кредитования. Кроме этого особое внимание уделено структуре финансового обеспечения механизма ипотечного кредитования.
Во второй главе определены виды рисков при ипотечном кредитовании. На основании анализа сделан вывод, что если первоначальный взнос меньше 20%, то заемщик, как показывает многолетний зарубежный опыт, ведет себя при кризисной ситуации скорее как арендатор, а не владелец.
Некоторые действия, направленные на повышение доступности ипотеки, могут обернуться большими проблемами для банка. Исследована проблема отмены/понижения первоначального взноса, как один из вариантов привлечения клиента в условиях конкуренции.
В третьей главе дано обоснование критерия оптимальности портфеля ипотечных кредитов и определены условия кредитного договора, даны предложения и рекомендации по совершенствованию организации ипотечного кредитования в Ноябрьском филиале ОАО «Сибнефтебанк».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Анализ рынка банковского ипотечного кредитования Ноябрьского филиала ОАО «Сибнефтебанк» позволил выделить основные проблемы, препятствующие развитию ипотечного кредитования, в том числе:
- несовершенство нормативно-правового обеспечения;
- отсутствие механизма рефинансирования ипотеки;
- недостаток опыта в оперативном решении вопросов о наложении взыскания и отчуждении имущества, являющегося объектом залога;
- нестабильность внешней среды банковского бизнеса;
- недостаточность научной и методической обоснованности сценариев развития ипотеки;
- несовершенство методик оценки эффективности банковского ипотечного кредитования.
Вместе с тем, можно отметить интерес банка к развитию ипотечного кредитования. В российской практике ипотечного кредитования уже можно выделить ряд активных банков, занимающих лидирующие позиции по ипотечному кредитованию, определить основные перспективы развития банковской ипотеки в России. Ноябрьский филиал ОАО «Сибнефтебанк» можно отнести к их числу. Исследование российского рынка ипотечного банковского кредитования позволило особо отметить рост конкуренции банков на этом рынке, показать различные механизмы организации банковского ипотечного кредитования (в том числе и через АИЖК).
Изучение российского опыта банковского ипотечного кредитования позволяет говорить о необходимости создания условий для формирования эффективных механизмов банковского ипотечного кредитования.
Механизм банковского ипотечного кредитования представляет собой систему организации и управления кредитными отношениями субъектов в процессе банковского ипотечного кредитования. Под системой управления подразумевается совокупность увязанных, согласованных методов и средств (в том числе рычагов) управления, используемых банком.
Анализ показал, что с учетом инфляции при использовании фиксированных процентных ставок по ипотечному кредиту банк получает больший доход, чем при применении плавающих процентных ставок. Более высокий доход от применения фиксированных процентных ставок может выступать показателем эффективности механизма ипотечного кредитования.
Анализ состояния и перспектив развития банковского ипотечного кредитования в Ноябрьском филиале ОАО «Сибнефтебанк» позволил выделить особенности организации ипотечного кредитования в региональных банках.
В результате проведенного анализа показана необходимость создания методического обеспечения для оценки эффективности механизмов ипотечного кредитования.
Одним из важнейших показателей эффективности банковского ипотечного кредитования является эффективная годовая процентная ставка по кредиту. В целях расширения методической базы для оценки эффективности механизма банковского ипотечного кредитования предложена методика определения эффективной годовой процентной ставки.
