Развитие ипотечного кредитования в России: проблемы и перспективы
Описание работы
Работа пользователя Annakursk
Дипломная работа. Защищалась в январе 2020. Защита на отлично. Оригинальность 89,37% К диплому так же прилогается презентация и доклад.
Работа 60 листов+ приложения
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ.............................................................................................. 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ..... 5
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования.................................. 5
1.2 Основные зарубежные модели ипотечного кредитования................ 11
1.3 Особенности ипотечного кредитования коммерческими банками в РФ 16
2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО ВТБ................ 22
2.1 Краткая характеристика ПАО ВТБ................................................... 22
2.2 Деятельность ПАО ВТБ на рынке ипотечного кредитования........... 28
2.3 Оценка заёмщика в рамках ипотечного кредитования в ПАО ВТБ.. 33
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО ВТБ........................................................................................................................ 40
3.1 Основные проблемы и способы улучшения условий ипотечного кредитования в ПАО ВТБ........................................................................................................ 40
3.2 Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО ВТБ........................................................................................................................ 43
ЗАКЛЮЧЕНИЕ...................................................................................... 54
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ...................................... 57
ПРИЛОЖЕНИЯ...................................................................................... 60
ВВЕДЕНИЕ
Ипотека сейчас является актуальной задачей для коммерческих банков Российской Федерации. В современных условиях объективно существует потребность в долгосрочных кредитах для физических и юридических лиц, которые минимально подвержены инфляции и максимально обеспечены своевременным погашением. Фактически ипотека под залог недвижимости отвечает этим требованиям. Другими словами, ипотека является залогом недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором.
Опыт многих зарубежных стран показывает, что при хорошей организации и поддержании сбалансированной государственной политики ипотека постепенно превратится в систему самофинансирования, эволюция которой окажет благотворное влияние на экономическое положение страны. Из-за сильного расширения платежеспособного спроса продолжается новое строительство, растет производство строительных материалов, специализированного оборудования, появляются новые и улучшенные архитектурные проекты, и многие смежные отрасли ускоряют свое развитие.
Формирование эффективной системы ипотечного кредитования в России является актуальной задачей как на макроэ, так и на микроэкономическом уровнях. Расширение использования ипотеки как способа гарантированного погашения ипотечных кредитов должно значительно усилить интеграционные тенденции, а также устранить препятствия на пути развития экономических отношений, повысить надежность инвестиций и придать импульс строительству и другим отраслям народного хозяйства.
Целью исследования – оценка современного состояния и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации.
В соответствии с данной целью в выпускной квалификационной работе решаются следующие задачи:
Предмет исследования – механизм и программы ипотечного кредитования.
Методологическая база исследования. В процессе подготовки выпускной квалификационной работы, в соответствии с ее целью и задачами использовались анализ, синтез, индукция, системно-аналитический метод, логический подходы и т.д.
Степень теоретической разработанности темы исследования: анализ специальной литературы по теме исследования свидетельствует о том, что в настоящее время существует достаточное количество учебных пособий и научных трудов, раскрывающих особенности и механизм ипотечного кредитования, что дает возможность более объективно провести оценку ипотечного кредитования и, следовательно, раскрыть тему исследования.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Под ипотечным кредитованием понимается сложный механизм обеспечения рынка недвижимости финансовыми средствами.
Основной отличительной чертой всех ипотечных кредитов является то, что ипотеки без залога не существует. Чаще всего это недвижимость, приобретаемая за счет ипотечных средств, но в России чаще встречаются варианты с обеспечением в виде собственного жилья заемщика.
Нормативно-правовая база, регламентирующая ипотечное кредитование развита хорошо. Следует отметить, что большинство субъектов Российской Федерации приняли необходимые законодательные акты, целевые программы, положения об обучении и поддержке системы ипотечного кредитования на ее территории. Однако во многих случаях нормативные акты субъектов Российской Федерации представляют собой только правила декларирования, которые негативно влияют на формирование и регулирование системы ипотечного кредитования в России.
Сегодня в России окончательно не создана единая модель ипотечного кредитования. Применяются ипотечные системы США и Германии.
Публичный акционерный банк ВТБ — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Банк имеет стабильный прогноз развития и высокий уровень кредитоспособности. Это обусловлено тем, что ПАО ВТБ является одним из крупнейших банков в России и пользуется доверием у населения. В настоящее время ипотечное предложение Банка ВТБ является одним из самых широких на рынке, охватывает большинство его сегментов и способно удовлетворить практически все потребности клиентов.
Лидером на рынке ипотечного кредитования является ПАО «Сбербанк». В 2018 году по сравнению с 2016 годом объем ипотечного кредитования данного банка уменьшился. На втором месте по объемам ипотечного кредитования находится ПАО «ВТБ». За 2018 год ПАО «ВТБ» выдал ипотечных кредитов на общую сумму 672292 млн. рублей.
ПАО «ВТБ» по объемам ипотеки находится на втором месте, что обуславливает необходимость повышения эффективности и привлекательности ипотечных продуктов для населения.
Банк уделяет особое внимание оценке заемщиков при ипотечном кредитовании. При оценке заемщика в ПАО «ВТБ» использует андеррайтинг с использованием автоматизированных систем принятия решений – скоринговых систем, а также ручной метод оценки. Решение о выдаче кредита принимается сотрудником банка на основе интегральной бальной характеристики заемщика, вычисляемой скоринговой системой по характеристикам заемщика.
Проведенный анализ рынка ипотечного кредитования позволил выявить следующие проблемы:
Внедрение информационного обслуживания по вопросам ипотеки и подбора ипотечной программы. Затраты на покупку терминала составят 945000 рублей. Повышение эффективности работы произойдет за счет минимизации бумажной работы, а также снижением затрат на оплату работы консультантов. В системе есть специальные инструменты анализа целесообразности выдачи кредита.
В результате внедрения автомата самообслуживания экономия составит 94062 руб.
Также было предложено внедрить искусственный интеллект. Применение таких современных технологий позволит банкам решать многие задачи ипотечного кредитования, которые возможно выполнить не только с помощью человеческих усилий. У банков появилась возможность обрабатывать большое количество информации, что позволит единовременно выполнять рабочие процессы.
Искусственный интеллект в финансовом секторе как технология весьма перспективен как на внешнем, так и на внутреннем рынках, поскольку, с одной стороны, он позволяет получать дополнительную прибыль и лучше понимать клиентов, с другой - трансформирует информационное пространство и экономит время клиентов банка.
Использование искусственного интеллекта имеет большие перспективы в банковском секторе. Это революционная тенденция в дистанционном обслуживании клиентов, которая очень активно развивается в России и на Западе.
Работа 60 листов+ приложения
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ.............................................................................................. 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ..... 5
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования.................................. 5
1.2 Основные зарубежные модели ипотечного кредитования................ 11
1.3 Особенности ипотечного кредитования коммерческими банками в РФ 16
2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО ВТБ................ 22
2.1 Краткая характеристика ПАО ВТБ................................................... 22
2.2 Деятельность ПАО ВТБ на рынке ипотечного кредитования........... 28
2.3 Оценка заёмщика в рамках ипотечного кредитования в ПАО ВТБ.. 33
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО ВТБ........................................................................................................................ 40
3.1 Основные проблемы и способы улучшения условий ипотечного кредитования в ПАО ВТБ........................................................................................................ 40
3.2 Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО ВТБ........................................................................................................................ 43
ЗАКЛЮЧЕНИЕ...................................................................................... 54
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ...................................... 57
ПРИЛОЖЕНИЯ...................................................................................... 60
ВВЕДЕНИЕ
Ипотека сейчас является актуальной задачей для коммерческих банков Российской Федерации. В современных условиях объективно существует потребность в долгосрочных кредитах для физических и юридических лиц, которые минимально подвержены инфляции и максимально обеспечены своевременным погашением. Фактически ипотека под залог недвижимости отвечает этим требованиям. Другими словами, ипотека является залогом недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором.
Опыт многих зарубежных стран показывает, что при хорошей организации и поддержании сбалансированной государственной политики ипотека постепенно превратится в систему самофинансирования, эволюция которой окажет благотворное влияние на экономическое положение страны. Из-за сильного расширения платежеспособного спроса продолжается новое строительство, растет производство строительных материалов, специализированного оборудования, появляются новые и улучшенные архитектурные проекты, и многие смежные отрасли ускоряют свое развитие.
Формирование эффективной системы ипотечного кредитования в России является актуальной задачей как на макроэ, так и на микроэкономическом уровнях. Расширение использования ипотеки как способа гарантированного погашения ипотечных кредитов должно значительно усилить интеграционные тенденции, а также устранить препятствия на пути развития экономических отношений, повысить надежность инвестиций и придать импульс строительству и другим отраслям народного хозяйства.
Целью исследования – оценка современного состояния и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации.
В соответствии с данной целью в выпускной квалификационной работе решаются следующие задачи:
- изучить понятия, задачи и правовую базу, регламентирующую ипотечное кредитование;
- рассмотреть классификацию и модели ипотечных кредитов;
- оценить особенности ипотечного кредитования в России;
- проанализировать деятельность ПАО «ВТБ»;
- проанализировать ипотечное кредитование на примере ПАО «ВТБ»;
- оценить заемщика в рамках ипотечного кредитования ПАО «ВТБ»;
- выявить основные проблемы и способы улучшения условий ипотечного кредитования в ПАО ВТБ;
- разработать рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО ВТБ.
Предмет исследования – механизм и программы ипотечного кредитования.
Методологическая база исследования. В процессе подготовки выпускной квалификационной работы, в соответствии с ее целью и задачами использовались анализ, синтез, индукция, системно-аналитический метод, логический подходы и т.д.
Степень теоретической разработанности темы исследования: анализ специальной литературы по теме исследования свидетельствует о том, что в настоящее время существует достаточное количество учебных пособий и научных трудов, раскрывающих особенности и механизм ипотечного кредитования, что дает возможность более объективно провести оценку ипотечного кредитования и, следовательно, раскрыть тему исследования.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Под ипотечным кредитованием понимается сложный механизм обеспечения рынка недвижимости финансовыми средствами.
Основной отличительной чертой всех ипотечных кредитов является то, что ипотеки без залога не существует. Чаще всего это недвижимость, приобретаемая за счет ипотечных средств, но в России чаще встречаются варианты с обеспечением в виде собственного жилья заемщика.
Нормативно-правовая база, регламентирующая ипотечное кредитование развита хорошо. Следует отметить, что большинство субъектов Российской Федерации приняли необходимые законодательные акты, целевые программы, положения об обучении и поддержке системы ипотечного кредитования на ее территории. Однако во многих случаях нормативные акты субъектов Российской Федерации представляют собой только правила декларирования, которые негативно влияют на формирование и регулирование системы ипотечного кредитования в России.
Сегодня в России окончательно не создана единая модель ипотечного кредитования. Применяются ипотечные системы США и Германии.
Публичный акционерный банк ВТБ — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Банк имеет стабильный прогноз развития и высокий уровень кредитоспособности. Это обусловлено тем, что ПАО ВТБ является одним из крупнейших банков в России и пользуется доверием у населения. В настоящее время ипотечное предложение Банка ВТБ является одним из самых широких на рынке, охватывает большинство его сегментов и способно удовлетворить практически все потребности клиентов.
Лидером на рынке ипотечного кредитования является ПАО «Сбербанк». В 2018 году по сравнению с 2016 годом объем ипотечного кредитования данного банка уменьшился. На втором месте по объемам ипотечного кредитования находится ПАО «ВТБ». За 2018 год ПАО «ВТБ» выдал ипотечных кредитов на общую сумму 672292 млн. рублей.
ПАО «ВТБ» по объемам ипотеки находится на втором месте, что обуславливает необходимость повышения эффективности и привлекательности ипотечных продуктов для населения.
Банк уделяет особое внимание оценке заемщиков при ипотечном кредитовании. При оценке заемщика в ПАО «ВТБ» использует андеррайтинг с использованием автоматизированных систем принятия решений – скоринговых систем, а также ручной метод оценки. Решение о выдаче кредита принимается сотрудником банка на основе интегральной бальной характеристики заемщика, вычисляемой скоринговой системой по характеристикам заемщика.
Проведенный анализ рынка ипотечного кредитования позволил выявить следующие проблемы:
- Высокие процентные ставки по ипотечному кредиту.
- Недостаточный уровень доходов населения для оплаты первоначального взноса.
Внедрение информационного обслуживания по вопросам ипотеки и подбора ипотечной программы. Затраты на покупку терминала составят 945000 рублей. Повышение эффективности работы произойдет за счет минимизации бумажной работы, а также снижением затрат на оплату работы консультантов. В системе есть специальные инструменты анализа целесообразности выдачи кредита.
В результате внедрения автомата самообслуживания экономия составит 94062 руб.
Также было предложено внедрить искусственный интеллект. Применение таких современных технологий позволит банкам решать многие задачи ипотечного кредитования, которые возможно выполнить не только с помощью человеческих усилий. У банков появилась возможность обрабатывать большое количество информации, что позволит единовременно выполнять рабочие процессы.
Искусственный интеллект в финансовом секторе как технология весьма перспективен как на внешнем, так и на внутреннем рынках, поскольку, с одной стороны, он позволяет получать дополнительную прибыль и лучше понимать клиентов, с другой - трансформирует информационное пространство и экономит время клиентов банка.
Использование искусственного интеллекта имеет большие перспективы в банковском секторе. Это революционная тенденция в дистанционном обслуживании клиентов, которая очень активно развивается в России и на Западе.
