Система банковских электронных платежей и ее дальнейшее развитие

ВВЕДЕНИЕ.. 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ... 7

1. Понятие и принципы организации банковских электронных платежей. 7

1.2. Классификация систем электронных платежей. 11
1.3. Порядок проведения срочных банковских электронных платежей. 15
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ 22
2.1. Характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России». 22
2.2. Особенности развития банковских электронных платежей в ПАО «Сбербанк России». 27
2.3. Анализ современного состояния платежных систем. 30
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ.. 35
3.1. Проблемы развития банковских электронных платежей. 35
3.2. Перспективы развития банковских электронных платежей. 37
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.. 47
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 49
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение А. Заявление на получение зарплатной карты.. 52
Приложение Б. Бланк заявления на розыск счетов\вкладов Сбербанка. 53
Приложение В. Собственные срадства ( капитал ) и обязательные нормативы деятельности ПАО Сбербанк по состоянию на 1 янвваря 2019 года 54
ВВЕДЕНИЕ
Более двадцати лет назад традиционные денежные средства перестали быть единственным способом оплаты, их стала замещать новая система платежей – электронная система. Некоторые смотрят на перспективу развития электронной системы с восторгом, рассматривая ее, как способ повышения эффективности экономики. Другие опасаются ее подъема, ожидая, что это станет еще одним способом контроля личной жизни граждан, а также угрозой безопасности личного имущества [8;32].
Электронные технологии стремительно вошли в нашу жизнь, что послужило развитию экономики и усовершенствованию ее элементов. Это стало основой для появления новой формы денег и, как следствие, усовершенствования платежных систем кредитных организаций посредством информационных и компьютерных технологий. Современные платежные механизмы отличаются своим удобством, высокой степенью надежности, комфортом и быстротой получения финансов, что позволило им без труда войти в нашу повседневную жизнь.
Электронная коммерция в современном мире является наиболее перспективным направлением коммерческой деятельности, которое приводит к развитию автоматизации большинства бизнес–процессов и повышению эффективности работы отдельных предприятий и экономики в целом. Электронная коммерция – это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, а также бизнес–процессы, связанные с проведением таких транзакций. Важным инфраструктурным аспектом электронной коммерции является система электронных взаиморасчётов или электронные платёжные средства. Чтобы лучше понять проблемы и перспективы электронных платежных систем, имеет смысл рассматривать не только уже существующие системы, но и возможные будущие нововведения [9;5].
Актуальность исследования заключается в том, что из–за стремительного развития электронной торговли в последнее десятилетие, вопрос оплаты через открытые сети стал очень важным. Электронные платежные системы (ЭПС) должны обеспечить людей необходимой инфраструктурой для облегчения платежей. ЭПС являются неотъемлемой частью дальнейшего глобального развития торговли и предпринимательства.
Целью исследования является выявление проблем и перспектив развития банковских электронных платежей на основе их анализа.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач, таких как:

• ознакомиться с понятием и принципами организации банковских электронных платежей;
• рассмотреть классификацию электронных платежей;
• обозначить порядок проведения срочных банковских электронных платежей;
• ознакомиться с особенностями развития банковских электронных платежей;
• провести анализ современного состояния платежных систем;
• обозначить проблемы развития банковских электронных платежей;
• определить перспективы развития банковских электронных платежей.

Объектом исследования выступают срочные банковские электронные платежные системы.
Предмет исследования – механизм осуществления банковских срочных электронных платежей.
Информационной базой исследования служили: законодательные и нормативные акты Российской Федерации, касающиеся организации безналичных расчетов и платежной системы.
Теоретическую и методологическую основу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных авторов в области рынка платежных систем, таких как, Куликов А.Г., Перевозчиков Е.Б., Григорьев Л.М., Лабусов М.В., периодические издания по вопросам внедрения систем безналичных расчетов.
Практическая значимость проведенного исследования состоит в том, что положения и выводы, изложенные в диссертационной работе, могут быть использованы Центральным банком Российской Федерации при определении направлений развития НПС. Основные результаты могут также найти применение при совершенствовании действующих систем электронных денег; при разработке и изменении законодательной базы, регулирующей сферу электронных денег.
При написании выпускной квалификационной работы использовались такие методы как исследование, сбор и анализ первичной информации, классификация, синтез, а также метод прогнозирования, которые относятся к общенаучным методам.
Структура работы представлена в следующем порядке: введение, три главы основного содержания, заключение и список использованных источников.
В ведении обоснована актуальность выбора темы , поставлены цель и задачи исследования , указан объект и предмет исследования.
В первой главе раскрыто функционирование платежных систем; понятие и принцип организации банковских электронных платежей ; классификация систем электронных платежей ; определен порядок проведения срочных банковских электронных платежей.
Во второй главе дана краткая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России». Предоставлен анализ по основным экономическим показаниям деятельности банка , так же рассмотрена структура электронной коммерции.
В третьей главе рассмотрены проблемы развития банковских электронных платежей , а так же , перспективы развития банковских электронных платежей.
В заключении работы сделаны выводы по результатам исследования.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

1. 1. Понятие и принципы организации банковских электронных платежей

Термин «безналичные расчеты» употребляется обычно в двух значениях. В широком смысле значение данного термина понимается как процесс погашения денежных обязательств без применения наличных денег. Иное значение – узко юридическое, которое может быть истолковано как «правовые отношения, предпосылкой возникновения которых является право требования владельца счета к обслуживающему его банку о перечислении с указанного банковского счета определенной денежной суммы по указанным реквизитам в определенный срок и за вознаграждение, а также корреспондирующая данному праву обязанность банка»[11;2].
Безналичные расчеты представляют собой способ урегулирования долговых обязательств без использования наличных денег. Такой подход к определению отражает полную экономическую характеристику и исходит из толкования двух понятий, где термин «безналичный» не предполагает применение наличных денег, а расчеты представляют собой процесс подсчета денежных обязательств [9;36].
В настоящее время безналичные расчеты перешли в новую стадию развития и производятся посредством электронных платежей, а именно с использованием кредитных и дебетовых карт.
Особенности безналичных расчетов и задачи организации последних в интересах экономики страны требуют создания определенной системы, которая должна обеспечивать наиболее эффективное их применение в рыночном хозяйстве...