Современная практика и направления развития кредитования населения коммерческими банками (на примере ПАО «Сбербанк»)
Описание работы
Работа пользователя Vseznayka1995
Добрый день! Уважаемые студенты, Вашему вниманию представляется дипломная работа на тему: «Современная практика и направления развития кредитования населения коммерческими банками (на примере ПАО «Сбербанк»)»
Оригинальность работы 66%
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность данной выпускной квалификационной работы определяется тем, что в период становления экономики России развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.
Коммерческие банки, выдавая кредит физическим лицам, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.
Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, кредитование физических лиц связано с повышенными для банка кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования кредитования физических лиц в коммерческих банках.
Объектом исследования представленной квалификационной работы является коммерческий банк - ПАО «Сбербанк», на примере которого необходимо подробно изучить современную практику и направления развития кредитования населения данного банка.
Предмет исследования: программы потребительского кредитования.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование потребительского кредитования населения в ПАО «Сбербанк» и разработка мероприятий дальнейшего развития кредитования населения.
Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:
1. Рассмотреть развитие и основные направления кредитования населения в России;
2. Изучить правовые основы кредитования населения;
3. Раскрыть основные виды кредитования населения в России;
4. Изучить характеристику деятельности ПАО «Сбербанк»;
5. Проанализировать предоставляемые кредиты в ПАО «Сбербанк»;
6. Рассмотреть основные направления дальнейшего развития ПАО «Сбербанк».
7. Раскрыть направления развития кредитования в ПАО «Сбербанк».
8. Разработать мероприятия по дальнейшему развитию кредитования населения в ПАО «Сбербанк».
9. Оценить экономическую эффективность предложенных мероприятий.
Методы исследования: обобщение, сравнение, описание, анализ, синтез, статистико-экономический метод.
Структура выпускной квалификационной работы включает введение, три главы, заключение, список использованной литературы, приложения.
В первой главе рассмотрены роль и назначение кредитования населения в современных условиях.
Во второй главе проанализирована оценка эффективности кредитования населения коммерческим банком, на примере ПАО «Сбербанк».
В третьей главе раскрыты перспективы развития банковского кредитования ПАО «Сбербанк».
При написании квалификационной работы были использованы методы научного исследования: сравнительный и аналитический методы; изучение нормативно-правовой базы; изучение монографических публикаций и статей.
Данная работа имеет практическую значимость для студентов экономических специальностей и содержит мероприятия по совершенствованию расчетно-кассовых операций, которые могут быть использованы в практической деятельности коммерческих банков.
Информационной базой исследования теоретической и методологической основой для написания работы послужили источники: законодательные и нормативные акты Российской Федерации (РФ), Банка России; учебная литература; статьи, опубликованные в сборниках научно-методических работ; справочно-информационные системы «Гарант» и «Консультант-Плюс»; информационные ресурсы, размещенные в сети Интернет, электронный сайт ПАО «Сбербанк».
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………………………………...4
1 Глава Роль и назначение кредитования населения в современных условиях………..7
1.1 Развитие и основные направления кредитования населения в России……………..7
1.2 Правовые основы кредитования населения………………………………………...12
1.3 Основные виды кредитования населения в России………………………………...17
2 Глава Оценка эффективности кредитования населения коммерческим банком, на примере ПАО «Сбербанк»………………………………………………………………33
2.1 Характеристика деятельности ПАО «Сбербанк»…………………………………..33
2.2 Анализ предоставляемых кредитов в ПАО «Сбербанк»…………………………...37
3 Глава Перспективы развития банковского кредитования ПАО «Сбербанк»…….....41
3.1 Основные направления дальнейшего развития ПАО «Сбербанк»………………..41
3.2 Направления развития кредитования в ПАО «Сбербанк»………………………..46
3.3 Разработка мероприятий по дальнейшему развитию кредитования населения в ПАО «Сбербанк»………………………………………………………………………...49
3.4 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий…………....54
Заключение……………………………………………………………………………….60
Список использованных источников…………………………………………………...64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Алексеев, П.В. Банковское дело: управление в современном банке. Учебное пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев, сост. - М.: КноРус, 2018. - 304 c.
2. Агеева, Н. А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: РИОР, Инфра-М, 2018. - 160 c.
3. Андрюшин, С. А. Банковские системы / С.А. Андрюшин. - М.: Альфа-М, Инфра-М, 2016. - 243 c.
4. Банковская система в современной экономике. Учебное пособие. - М.: КноРус, 2016. - 242 c.
5. Банковские операции. Учебное пособие. Часть 1. - М.: ИНФРА-М, 2019. - 96 c.
6. Банковское дело. Учебник. - М.: Юрайт, 2017. - 163 c.
7. Банковское дело. Экспресс-курс. - М.: КноРус, 2017. - 206 c.
8. Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2017. - 79 c.
9. Богомолова Банки И Банковское Дело. Ч.1 / Богомолова. - Москва: Гостехиздат, 2017. - 91 c.
10. Бурдина, А. А. Банковское дело / А.А. Бурдина. - М.: МАИ, 2016. - 96 c.
11. Бухгалтерский учет в коммерческих банках (в проводках). Учебное пособие. - Москва: Мир, 2017. - 72 c.
12. Голикова, Ю. С. Организация деятельности Центрального банка. Учебник / Ю.С. Голикова, М.А. Хохленкова. - М.: ИНФРА-М, 2018. - 111 c.
13. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке / Н.В. Горелая. - М.: Форум, Инфра-М, 2016. - 208 c.
14. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: тесты, задания, кейсы. Учебное пособие. - М.: КноРус, 2018. - 111 c.
15. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки. Учебник и практикум. - М.: Юрайт, 2016. - 220 c.
16. Деньги, кредит, банки. Шпаргалка. - М.: РИОР, 2016. - 96 c.
17. Казимагомедов, А. А. Банковское дело. Организация и регулирование / А.А. Казимагомедов. - М.: Академия, 2016. - 272 c.
18. Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. - М.: А-Приор, 2017. - 236 c.
19. Лаврушин, Олег Иванович Банковские риски / Лаврушин Олег Иванович. - М.: КноРус, 2019. - 71 c.
20. Основы банковского дела. - М.: КноРус, 2018. - 199 c.
21. Павлов, А. В. Основы организации безопасности банков / А.В. Павлов. - М.: Academia, 2019. - 128 c.
22. Петров, М.А. Банковское дело / М.А. Петров. - М.: Рид Групп, 2019. - 244 c.
23. Печникова, А. В. Банковские операции / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, Инфра-М, 2017. - 192 c.
24. Попова, И. В. Финансы, денежное обращение и ипотека. Учебное пособие / И.В. Попова. - М.: ИНФРА-М, 2017. - 175 c.
25. Развитие банковского сектора России в условиях глобальной турбулентности. - М.: Русайнс, 2017. - 188 c.
26. Секерин, Владимир Дмитриевич Банковский менеджмент. Учебник / Секерин Владимир Дмитриевич. - М.: Проспект, 2016. - 134 c.
27. Сплошнов, С. В. Банковский розничный бизнес. Учебное пособие / С.В. Сплошнов, Н.Л. Давыдова. - М.: Вышэйшая школа, 2019. - 259 c.
28. Тавасиев, А. М. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика. Учебник / А.М. Тавасиев, В.Д. Мехряков, О.И. Ларина. - М.: Юрайт, 2017. - 93 c.
29. Управление проблемной банковской задолженностью. - М.: ИНФРА-М, 2017. - 294 c.
30. Усатова, Л. В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. Учебное пособие / Л.В. Усатова, М.С. Сероштан, Е.В. Арская. - М.: Дашков и Ко, 2016. - 115 c.
Электронный ресурс
31. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» - https://www.sberbank.ru/ru/person
32. Официальный сайт Центрального банка России - http://www.cbr.ru//
33. Официальный сайт Consultant + - http://www.consultant.ru//
34. Официальный сайт журнала The banker - http://www.thebanker.com//
35. Официальный сайт Garant - http://base.garant.ru//
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Цель выпускной квалификационной работы, которая состояла в исследовании потребительского кредитования населения, а также разработка мероприятий дальнейшего развития кредитования населения на примере ПАО «Сбербанк». При этом достигнуты поставленные цели и сделаны соответствующие выводы.
Рассмотрено развитие и основные направления кредитования населения в России. Кредитование населения в РФ растёт достаточно боль¬шими темпами. Значительный рост кредитов говорит о высоком потребительском спросе населения на них, и о заинтересованности в кредитовании населения для банковского сектора.
С целью улучшения качества розничного кредитного портфеля банков необходимы мероприятия по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщика, минимизации применения мошеннических схем, повышения финансовой грамотности клиентов, эффективности механизма залога, усиления страховой защиты интересов банков и заёмщиков.
Решение вышеуказанных первоочередных задач позволит задействовать механизм, осуществляющий кругооборот денежного капитала, который трансформируется в ссудный капитал и разрешает проблему недостатка денежных средств у населения, ускоряет оборачиваемость средств и стимулирует экономический рост.
Изучены правовые основы кредитования населения. Организация работы по кредитованию физических лиц строится на основе нормативных документов.
Основным документом, регулирующим порядок и условия кредитования в Российской Федерации является Гражданским кодекс Российской Федерации.
Основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц являются правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами №229-3-р от 30.05.2003 г. с последующими изменениями и дополнениями, которые определяют общий порядок кредитования.
Раскрыты основные виды кредитования населения в России. В настоящее время различаются следующие основные виды кредитования физических лиц: автокредитование, ипотека, кредит на образование, перекредитование, потребительский кредит, овердрафт, кредитование малого и среднего бизнеса, кредитные карты.
Изучена характеристика деятельности ПАО «Сбербанк». ПАО «Сбербанк» является коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе при осуществлении банковских операций.
В результате проведения анализа основных показателей ПАО «Сбербанк» за 2017 - 2019 гг. выявлено, что активы банка за период исследования возросли на 4 425 175 825 млн. руб. или на 19,11 %.
Капитал ПАО «Сбербанк» за 2017 - 2019 гг. увеличился на 899 815 583 млн. руб. или на 24,53 %.
В результате рассмотрения основных показателей можно прийти к выводу, что ПАО «Сбербанк» ведет эффективную финансово – хозяйственную деятельность, о чем свидетельствует рост прибыли после налогообложения.
Проанализированы предоставляемые кредиты в ПАО «Сбербанк». В 2018 году объемы розничного кредитования составили 6751,2 млрд. рублей выросли на 15,3% по сравнению с 2017 годом, когда было выдано кредитов физическим лицам на сумму 5716,6 млрд. рублей. Несмотря на то, что кредитный портфель Сбербанка на первый квартал 2019 года оказался меньше чем на конец 2018 года, объем выданных кредитов физическим лицам у вырос на 3,3%, или на 234,2 млрд. рублей. С 2017 года объемы кредитования физических лиц выросли на 18,2%.
В 2017 году Сбербанком более половины кредитов физическим лицам было выдано по жилищному кредитованию - 3190,6 млрд. рублей, или 55,8%. В 2018 году объем жилищных кредитов увеличился на 17,2%, или 660 млрд. рублей, а в 2019 - на 2,3% или 89,4 млрд рублей.
В 2018 году снизился только портфель кредитных карт и овердрафтов на 3,3%, что в денежном выражении составляет 21,4 млрд. рублей. Остальные показатели выросли. Однако в 2019 году наблюдается снижение портфеля уже по автокредитам. Их объем снизился на 0,7% или на 1 млрд рублей. Портфель потребительских кредитов вырос на 3,3%, что в денежном выражении составляет 73,8 млрд рублей; объем жилищных кредитов вырос на 2,3% или 89,4 млрд рублей; кредитные карты и овердрафты выросли на 6,7% или 47,5 млрд. рублей.
Рассмотрены основные направления дальнейшего развития «ПАО» Сбербанк. Действующая стратегия на период до конца 2020 года предусматривает увеличение объемов бизнеса, рост прибыли и эффективности деятельности при повышении качества клиентского сервиса для всех сегментов в значительной степени за счет развития ИТ-систем и интеграции в них основных продуктов Банка. Среди главных финансовых ориентиров стратегии обозначены рост рентабельности и достаточности капитала, увеличение комиссионных доходов, снижение операционных расходов и стоимости риска и ряд иных целей. Банк реализует стратегию с опережением плановых сроков, однако текущая экономическая ситуация, скорее всего, затруднит достижение отдельных показателей, в частности целевых уровней прибыли и стоимости риска, по итогам 2020 года.
Раскрыты направления развития кредитования в ПАО «Сбербанк». Уровень гранулированности кредитного портфеля Сбербанка достаточно высок по меркам российской банковской системы: по состоянию на 31.12.2019 доля 20 крупнейших групп связанных заемщиков составила 24,2% кредитного портфеля. Кроме того, Сбербанк является лидером по кредитованию заемщиков сегмента малого и среднего бизнеса: на долю Банка приходится около 35% общего объема кредитов, предоставленных российскими кредитными организациями. В условиях ожидаемого снижения спроса на кредитные ресурсы в 2020 году наиболее вероятным сценарием, по мнению АКРА, станет отсутствие роста корпоративного кредитного портфеля Банка.
Разработаны мероприятия по дальнейшему развитию кредитования населения в ПАО «Сбербанк». Внедрение системы EGAR E4 Banking направлено на создание автоматизированного цикла оценки заемщика и принятия решений, обслуживание и обработку запросов на оценку заемщика удаленно, самостоятельное управление неограниченным числом скоринговых моделей, управление процессом принятия решений индивидуально для каждого кредитного продукта и заемщика, применение для осуществления оценки заемщика информации из баз данных бюро кредитных историй, осуществление мониторинга эффективности работы кредитного отдела,накопление информации о заемщиках с проведением оценки и формирования или корректировки линейки кредитных продуктов.
Функционально EGAR E4 Banking осуществляет обработку кредитных заявок, учет кредитных договоров, управление резервом, управление рисками, а также бухгалтерский и управленческий учет в соответствие со стандартами Российской Федерации на основании инструкций Центрального Банка
Дана оценка экономической эффективности предложенных мероприятий. Экономический эффект от внедрения программного обеспечения EGAR E4 Banking определяется увеличением скорости обработки информации.
При автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков осуществляется сокращение времени физического труда, и как следствие - сокращение расходов на оплату труда.
Оригинальность работы 66%
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность данной выпускной квалификационной работы определяется тем, что в период становления экономики России развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.
Коммерческие банки, выдавая кредит физическим лицам, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.
Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, кредитование физических лиц связано с повышенными для банка кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования кредитования физических лиц в коммерческих банках.
Объектом исследования представленной квалификационной работы является коммерческий банк - ПАО «Сбербанк», на примере которого необходимо подробно изучить современную практику и направления развития кредитования населения данного банка.
Предмет исследования: программы потребительского кредитования.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование потребительского кредитования населения в ПАО «Сбербанк» и разработка мероприятий дальнейшего развития кредитования населения.
Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:
1. Рассмотреть развитие и основные направления кредитования населения в России;
2. Изучить правовые основы кредитования населения;
3. Раскрыть основные виды кредитования населения в России;
4. Изучить характеристику деятельности ПАО «Сбербанк»;
5. Проанализировать предоставляемые кредиты в ПАО «Сбербанк»;
6. Рассмотреть основные направления дальнейшего развития ПАО «Сбербанк».
7. Раскрыть направления развития кредитования в ПАО «Сбербанк».
8. Разработать мероприятия по дальнейшему развитию кредитования населения в ПАО «Сбербанк».
9. Оценить экономическую эффективность предложенных мероприятий.
Методы исследования: обобщение, сравнение, описание, анализ, синтез, статистико-экономический метод.
Структура выпускной квалификационной работы включает введение, три главы, заключение, список использованной литературы, приложения.
В первой главе рассмотрены роль и назначение кредитования населения в современных условиях.
Во второй главе проанализирована оценка эффективности кредитования населения коммерческим банком, на примере ПАО «Сбербанк».
В третьей главе раскрыты перспективы развития банковского кредитования ПАО «Сбербанк».
При написании квалификационной работы были использованы методы научного исследования: сравнительный и аналитический методы; изучение нормативно-правовой базы; изучение монографических публикаций и статей.
Данная работа имеет практическую значимость для студентов экономических специальностей и содержит мероприятия по совершенствованию расчетно-кассовых операций, которые могут быть использованы в практической деятельности коммерческих банков.
Информационной базой исследования теоретической и методологической основой для написания работы послужили источники: законодательные и нормативные акты Российской Федерации (РФ), Банка России; учебная литература; статьи, опубликованные в сборниках научно-методических работ; справочно-информационные системы «Гарант» и «Консультант-Плюс»; информационные ресурсы, размещенные в сети Интернет, электронный сайт ПАО «Сбербанк».
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………………………………...4
1 Глава Роль и назначение кредитования населения в современных условиях………..7
1.1 Развитие и основные направления кредитования населения в России……………..7
1.2 Правовые основы кредитования населения………………………………………...12
1.3 Основные виды кредитования населения в России………………………………...17
2 Глава Оценка эффективности кредитования населения коммерческим банком, на примере ПАО «Сбербанк»………………………………………………………………33
2.1 Характеристика деятельности ПАО «Сбербанк»…………………………………..33
2.2 Анализ предоставляемых кредитов в ПАО «Сбербанк»…………………………...37
3 Глава Перспективы развития банковского кредитования ПАО «Сбербанк»…….....41
3.1 Основные направления дальнейшего развития ПАО «Сбербанк»………………..41
3.2 Направления развития кредитования в ПАО «Сбербанк»………………………..46
3.3 Разработка мероприятий по дальнейшему развитию кредитования населения в ПАО «Сбербанк»………………………………………………………………………...49
3.4 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий…………....54
Заключение……………………………………………………………………………….60
Список использованных источников…………………………………………………...64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Алексеев, П.В. Банковское дело: управление в современном банке. Учебное пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев, сост. - М.: КноРус, 2018. - 304 c.
2. Агеева, Н. А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: РИОР, Инфра-М, 2018. - 160 c.
3. Андрюшин, С. А. Банковские системы / С.А. Андрюшин. - М.: Альфа-М, Инфра-М, 2016. - 243 c.
4. Банковская система в современной экономике. Учебное пособие. - М.: КноРус, 2016. - 242 c.
5. Банковские операции. Учебное пособие. Часть 1. - М.: ИНФРА-М, 2019. - 96 c.
6. Банковское дело. Учебник. - М.: Юрайт, 2017. - 163 c.
7. Банковское дело. Экспресс-курс. - М.: КноРус, 2017. - 206 c.
8. Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2017. - 79 c.
9. Богомолова Банки И Банковское Дело. Ч.1 / Богомолова. - Москва: Гостехиздат, 2017. - 91 c.
10. Бурдина, А. А. Банковское дело / А.А. Бурдина. - М.: МАИ, 2016. - 96 c.
11. Бухгалтерский учет в коммерческих банках (в проводках). Учебное пособие. - Москва: Мир, 2017. - 72 c.
12. Голикова, Ю. С. Организация деятельности Центрального банка. Учебник / Ю.С. Голикова, М.А. Хохленкова. - М.: ИНФРА-М, 2018. - 111 c.
13. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке / Н.В. Горелая. - М.: Форум, Инфра-М, 2016. - 208 c.
14. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: тесты, задания, кейсы. Учебное пособие. - М.: КноРус, 2018. - 111 c.
15. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки. Учебник и практикум. - М.: Юрайт, 2016. - 220 c.
16. Деньги, кредит, банки. Шпаргалка. - М.: РИОР, 2016. - 96 c.
17. Казимагомедов, А. А. Банковское дело. Организация и регулирование / А.А. Казимагомедов. - М.: Академия, 2016. - 272 c.
18. Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. - М.: А-Приор, 2017. - 236 c.
19. Лаврушин, Олег Иванович Банковские риски / Лаврушин Олег Иванович. - М.: КноРус, 2019. - 71 c.
20. Основы банковского дела. - М.: КноРус, 2018. - 199 c.
21. Павлов, А. В. Основы организации безопасности банков / А.В. Павлов. - М.: Academia, 2019. - 128 c.
22. Петров, М.А. Банковское дело / М.А. Петров. - М.: Рид Групп, 2019. - 244 c.
23. Печникова, А. В. Банковские операции / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, Инфра-М, 2017. - 192 c.
24. Попова, И. В. Финансы, денежное обращение и ипотека. Учебное пособие / И.В. Попова. - М.: ИНФРА-М, 2017. - 175 c.
25. Развитие банковского сектора России в условиях глобальной турбулентности. - М.: Русайнс, 2017. - 188 c.
26. Секерин, Владимир Дмитриевич Банковский менеджмент. Учебник / Секерин Владимир Дмитриевич. - М.: Проспект, 2016. - 134 c.
27. Сплошнов, С. В. Банковский розничный бизнес. Учебное пособие / С.В. Сплошнов, Н.Л. Давыдова. - М.: Вышэйшая школа, 2019. - 259 c.
28. Тавасиев, А. М. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика. Учебник / А.М. Тавасиев, В.Д. Мехряков, О.И. Ларина. - М.: Юрайт, 2017. - 93 c.
29. Управление проблемной банковской задолженностью. - М.: ИНФРА-М, 2017. - 294 c.
30. Усатова, Л. В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. Учебное пособие / Л.В. Усатова, М.С. Сероштан, Е.В. Арская. - М.: Дашков и Ко, 2016. - 115 c.
Электронный ресурс
31. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» - https://www.sberbank.ru/ru/person
32. Официальный сайт Центрального банка России - http://www.cbr.ru//
33. Официальный сайт Consultant + - http://www.consultant.ru//
34. Официальный сайт журнала The banker - http://www.thebanker.com//
35. Официальный сайт Garant - http://base.garant.ru//
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Цель выпускной квалификационной работы, которая состояла в исследовании потребительского кредитования населения, а также разработка мероприятий дальнейшего развития кредитования населения на примере ПАО «Сбербанк». При этом достигнуты поставленные цели и сделаны соответствующие выводы.
Рассмотрено развитие и основные направления кредитования населения в России. Кредитование населения в РФ растёт достаточно боль¬шими темпами. Значительный рост кредитов говорит о высоком потребительском спросе населения на них, и о заинтересованности в кредитовании населения для банковского сектора.
С целью улучшения качества розничного кредитного портфеля банков необходимы мероприятия по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщика, минимизации применения мошеннических схем, повышения финансовой грамотности клиентов, эффективности механизма залога, усиления страховой защиты интересов банков и заёмщиков.
Решение вышеуказанных первоочередных задач позволит задействовать механизм, осуществляющий кругооборот денежного капитала, который трансформируется в ссудный капитал и разрешает проблему недостатка денежных средств у населения, ускоряет оборачиваемость средств и стимулирует экономический рост.
Изучены правовые основы кредитования населения. Организация работы по кредитованию физических лиц строится на основе нормативных документов.
Основным документом, регулирующим порядок и условия кредитования в Российской Федерации является Гражданским кодекс Российской Федерации.
Основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц являются правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами №229-3-р от 30.05.2003 г. с последующими изменениями и дополнениями, которые определяют общий порядок кредитования.
Раскрыты основные виды кредитования населения в России. В настоящее время различаются следующие основные виды кредитования физических лиц: автокредитование, ипотека, кредит на образование, перекредитование, потребительский кредит, овердрафт, кредитование малого и среднего бизнеса, кредитные карты.
Изучена характеристика деятельности ПАО «Сбербанк». ПАО «Сбербанк» является коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе при осуществлении банковских операций.
В результате проведения анализа основных показателей ПАО «Сбербанк» за 2017 - 2019 гг. выявлено, что активы банка за период исследования возросли на 4 425 175 825 млн. руб. или на 19,11 %.
Капитал ПАО «Сбербанк» за 2017 - 2019 гг. увеличился на 899 815 583 млн. руб. или на 24,53 %.
В результате рассмотрения основных показателей можно прийти к выводу, что ПАО «Сбербанк» ведет эффективную финансово – хозяйственную деятельность, о чем свидетельствует рост прибыли после налогообложения.
Проанализированы предоставляемые кредиты в ПАО «Сбербанк». В 2018 году объемы розничного кредитования составили 6751,2 млрд. рублей выросли на 15,3% по сравнению с 2017 годом, когда было выдано кредитов физическим лицам на сумму 5716,6 млрд. рублей. Несмотря на то, что кредитный портфель Сбербанка на первый квартал 2019 года оказался меньше чем на конец 2018 года, объем выданных кредитов физическим лицам у вырос на 3,3%, или на 234,2 млрд. рублей. С 2017 года объемы кредитования физических лиц выросли на 18,2%.
В 2017 году Сбербанком более половины кредитов физическим лицам было выдано по жилищному кредитованию - 3190,6 млрд. рублей, или 55,8%. В 2018 году объем жилищных кредитов увеличился на 17,2%, или 660 млрд. рублей, а в 2019 - на 2,3% или 89,4 млрд рублей.
В 2018 году снизился только портфель кредитных карт и овердрафтов на 3,3%, что в денежном выражении составляет 21,4 млрд. рублей. Остальные показатели выросли. Однако в 2019 году наблюдается снижение портфеля уже по автокредитам. Их объем снизился на 0,7% или на 1 млрд рублей. Портфель потребительских кредитов вырос на 3,3%, что в денежном выражении составляет 73,8 млрд рублей; объем жилищных кредитов вырос на 2,3% или 89,4 млрд рублей; кредитные карты и овердрафты выросли на 6,7% или 47,5 млрд. рублей.
Рассмотрены основные направления дальнейшего развития «ПАО» Сбербанк. Действующая стратегия на период до конца 2020 года предусматривает увеличение объемов бизнеса, рост прибыли и эффективности деятельности при повышении качества клиентского сервиса для всех сегментов в значительной степени за счет развития ИТ-систем и интеграции в них основных продуктов Банка. Среди главных финансовых ориентиров стратегии обозначены рост рентабельности и достаточности капитала, увеличение комиссионных доходов, снижение операционных расходов и стоимости риска и ряд иных целей. Банк реализует стратегию с опережением плановых сроков, однако текущая экономическая ситуация, скорее всего, затруднит достижение отдельных показателей, в частности целевых уровней прибыли и стоимости риска, по итогам 2020 года.
Раскрыты направления развития кредитования в ПАО «Сбербанк». Уровень гранулированности кредитного портфеля Сбербанка достаточно высок по меркам российской банковской системы: по состоянию на 31.12.2019 доля 20 крупнейших групп связанных заемщиков составила 24,2% кредитного портфеля. Кроме того, Сбербанк является лидером по кредитованию заемщиков сегмента малого и среднего бизнеса: на долю Банка приходится около 35% общего объема кредитов, предоставленных российскими кредитными организациями. В условиях ожидаемого снижения спроса на кредитные ресурсы в 2020 году наиболее вероятным сценарием, по мнению АКРА, станет отсутствие роста корпоративного кредитного портфеля Банка.
Разработаны мероприятия по дальнейшему развитию кредитования населения в ПАО «Сбербанк». Внедрение системы EGAR E4 Banking направлено на создание автоматизированного цикла оценки заемщика и принятия решений, обслуживание и обработку запросов на оценку заемщика удаленно, самостоятельное управление неограниченным числом скоринговых моделей, управление процессом принятия решений индивидуально для каждого кредитного продукта и заемщика, применение для осуществления оценки заемщика информации из баз данных бюро кредитных историй, осуществление мониторинга эффективности работы кредитного отдела,накопление информации о заемщиках с проведением оценки и формирования или корректировки линейки кредитных продуктов.
Функционально EGAR E4 Banking осуществляет обработку кредитных заявок, учет кредитных договоров, управление резервом, управление рисками, а также бухгалтерский и управленческий учет в соответствие со стандартами Российской Федерации на основании инструкций Центрального Банка
Дана оценка экономической эффективности предложенных мероприятий. Экономический эффект от внедрения программного обеспечения EGAR E4 Banking определяется увеличением скорости обработки информации.
При автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков осуществляется сокращение времени физического труда, и как следствие - сокращение расходов на оплату труда.
